- 國內(nèi)養(yǎng)老好還是國外養(yǎng)老好？
- 發(fā)布者：北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司 發(fā)布時(shí)間：2019/10/14 0:00:00
中國大陸
在中國大陸，養(yǎng)老體系構(gòu)成包括三大支柱：第一是以現(xiàn)收現(xiàn)付制為基礎(chǔ)主要由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金制度；第二是以年金為代表的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老制度；第三是個(gè)人儲蓄養(yǎng)老金制度。
從上圖可看出，目前我國養(yǎng)老金“三大支柱”發(fā)展并不均衡，占比80%的基本養(yǎng)老第一支柱呈現(xiàn)“一支獨(dú)大”發(fā)展態(tài)勢，占比20%職工年金和企業(yè)年金構(gòu)成的第二支柱發(fā)展緩慢，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度目前空白，需要發(fā)展。
為什么會出現(xiàn)這種問題呢，這與我國是一個(gè)老齡化嚴(yán)重的國家的聯(lián)系是分不開的，第一支柱是國情下的產(chǎn)物，第二支柱的主體是企業(yè)，而企業(yè)的發(fā)展又與國家經(jīng)濟(jì)形式密不可分，面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，間接的也會影響?zhàn)B老金的發(fā)展速度。
隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又研究表明未來會出現(xiàn)更多的新型職業(yè)，也會有更多的自由職業(yè)者，第一支柱和第二支柱的覆蓋能力有限，第三支柱在未來的發(fā)展態(tài)勢是不容小覷的。
基于自愿以及有能力的情況下，個(gè)人可以通過購買金融產(chǎn)品（商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者養(yǎng)老目標(biāo)基金）或者定期儲蓄為自己培育養(yǎng)老意識、制定養(yǎng)老計(jì)劃，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨之時(shí)，能夠做到從容不迫。
中國香港
中國香港作為中國重要組成部分，在養(yǎng)老制度上與中國大陸本質(zhì)上是共通的。香港的養(yǎng)老三大支柱主要由政府兜底、職業(yè)儲蓄、購買金融產(chǎn)品養(yǎng)老投資理財(cái)構(gòu)成。
一、政府兜底。所有的資金由政府財(cái)政統(tǒng)一支出，即使政府的政策十分的給力，但香港的消費(fèi)水平高，單純依靠政府補(bǔ)助，是無法安度晚年的。
主要是兩種補(bǔ)助方式：
1.高齡津貼，每月1345港元，針對70歲及以上的老人。
2.“綜援”，申領(lǐng)時(shí)要對老人的資產(chǎn)和身體狀況都要進(jìn)行整體評估，最貧困和護(hù)理需求最高的老人每月可領(lǐng)取5930港元，而身體欠佳的老人可領(lǐng)取每月3485港元的補(bǔ)助。
二、職業(yè)儲蓄，又稱“強(qiáng)制性公積金”，任何18至65歲在職人士都必須參加強(qiáng)積金計(jì)劃，至65歲法定退休年齡時(shí)，可一次性將累計(jì)收益及多年來累積投入的本金一次性取出。
聽起來很有優(yōu)勢的政策，在實(shí)行的過程中卻是一直遭受各方質(zhì)疑的，易名為，經(jīng)濟(jì)行情并不樂觀，投資回報(bào)甚微，再加上上班族需要繳納不菲的基金管理費(fèi)，等到二三十年之后，不知道還可以取出多少養(yǎng)老金，利益并沒有達(dá)到實(shí)質(zhì)性的保障。
三、養(yǎng)老投資理財(cái)。香港作為世界金融中心之一，在投資方面具有市場優(yōu)勢，在香港投資產(chǎn)品開發(fā)是充分的，保險(xiǎn)類的投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多，對于高凈值人士和投資者來說，不僅保障高，回報(bào)也是十分可觀的。
香港作為全球最長壽地區(qū)，養(yǎng)老并不容易。據(jù)以往研究數(shù)據(jù)表明香港的老年人卻不幸福， 三個(gè)老人中就有一個(gè)生活在貧困線以下，糊口奔命是香港人的生活常態(tài)。
美國
對美國養(yǎng)老政策熟悉的人都知道美國養(yǎng)老也有“三大支柱”。社會保障資金、雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計(jì)劃、個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃，即為美國國民養(yǎng)老金三大支柱。
（美國養(yǎng)老“金字塔”，數(shù)據(jù)來源ICI）
第一支柱：國家保障。美國的社會保障資金，類似于國內(nèi)的基本養(yǎng)老金，是美國人最重要的養(yǎng)老資金來源。
第二支柱&第三支柱：美國民間養(yǎng)老。為了彌補(bǔ)社會保障資金的不足，美國通過稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)民間養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，近年來，美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計(jì)劃（第二支柱）和個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃（第三支柱）發(fā)展迅猛，約有80%的家庭參與了雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計(jì)劃或個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃。
其實(shí)美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計(jì)劃，類似我國的企業(yè)年金和職業(yè)年金。個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃，與國內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金投資類似。相信在不久的將來，養(yǎng)老投資稅優(yōu)政策也會成為我國重要養(yǎng)老方式之一。
截止至2018年末，美國投資公司協(xié)會ICI官方數(shù)據(jù)顯示美國養(yǎng)老金規(guī)模為27.1萬億美元。第一支柱規(guī)模約5.7萬億美元，占比21%。，第二支柱規(guī)模約12.6萬億美元，占46.5%；第三支柱規(guī)模在8.8萬億美元，占比約32.5%。
今年來不少看到很多公眾號唱好美國養(yǎng)老，客觀分析美國的養(yǎng)老政策確實(shí)已十分完善的，許多在美國工作的年輕人，也選擇將自己的父母接到美國去養(yǎng)老。
但要知道的是美國看病是十分昂貴的，曾經(jīng)聽朋友說過一句玩笑話“在美國看病可能你一不小心就破產(chǎn)了”，非美國國籍人在美國養(yǎng)老也是一件程序十分復(fù)雜的事情，美國養(yǎng)老也不像表面的完美，適合每一個(gè)人。
日本
在日本的街頭你會發(fā)現(xiàn)大部分的老年人依舊在忙碌工作?！安还ぷ?，會變老?！币彩鞘侨毡救诵欧畹纳娣▌t，日本走到至今社會保障制度已經(jīng)十分完善。值得世界人民共同研究借鑒。
日本是目前世界上老齡化程度較為嚴(yán)重的國家之一，早在20世紀(jì) 70 年代其老齡化率就達(dá)到了7%，但是日本卻又是一個(gè)能把養(yǎng)老保障做到極致的國家。
國民年金（基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)）、雇員年金（企業(yè)年金）、私人保險(xiǎn)（非公共養(yǎng)老保險(xiǎn)）三部分構(gòu)成了日本養(yǎng)老三大支柱。
公共養(yǎng)老金用來保障基本的、標(biāo)準(zhǔn)的需要，而公共養(yǎng)老金難以充分滿足的需要，則由企業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人儲蓄養(yǎng)老金來滿足。使得日本的養(yǎng)老基金制度變成了雙層構(gòu)造制度，能夠一層又一層地進(jìn)行疊加來保障國民的基本生活。
筆者在這里提一句題外話，日本還有一個(gè)非常有名的“介護(hù)保險(xiǎn)”，很多家庭就把照顧老人這件事情，教給專業(yè)的介護(hù)人員去做，大大減輕了家庭的負(fù)擔(dān)。日本的介護(hù)服務(wù)和我們傳統(tǒng)概念中的養(yǎng)老護(hù)理完全不同，“介護(hù)”是一個(gè)專業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域。因?yàn)榻樽o(hù)保險(xiǎn)只是日本人老年人常選擇的養(yǎng)老方式之一，這里就不過多贅述了。
新加坡
在2018年，根據(jù)各地養(yǎng)老金制度的妥善性、可持續(xù)性和公正性， 美世（Mercer）評估哪些地區(qū)做了最妥善的準(zhǔn)備，公布的全球養(yǎng)老金指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，新加坡的養(yǎng)老金制度位列亞洲第一，全球排名第七！
新加坡養(yǎng)老真的有這么好嗎？
不同于其他國家，在新加坡是沒有專門的“養(yǎng)老金”的，新加坡的養(yǎng)老主要是依靠公積金養(yǎng)老。它是一項(xiàng)由雇主和雇員共同參與的強(qiáng)制性社會保障儲蓄計(jì)劃，由員工個(gè)人和公司按員工月工資的一定比例存入。
一、公積金養(yǎng)老。中央公積金（CPF），這是針對新加坡公民和永久居民的一種強(qiáng)制性儲蓄計(jì)劃，用來應(yīng)對退休、保健和購房需要。
CPF分了4個(gè)戶頭：
新加坡的養(yǎng)老金按計(jì)算來說是筆大金額來源，養(yǎng)老不成問題。但這個(gè)系統(tǒng)有個(gè)最大的bug（漏洞）就是可以一次性提錢，許多老人會因?yàn)槔碡?cái)不善，提前花完CPF中的大部分錢。
為了完善制度，新加坡政府又推出CPF LIFE（公積金終身入息計(jì)劃）項(xiàng)目，滿足條件的居民，65歲退休以后，每個(gè)月領(lǐng)取一部分生活費(fèi)用，一直領(lǐng)到終身 。
值得羨慕的是，在新加坡如果自己的公積金在老人去世以后，沒有使用完，可以過繼給自己的法定受益人，并且是不收取遺產(chǎn)稅的。
縱觀以上四個(gè)國家的養(yǎng)老政策待遇，各有代表性，同時(shí)也能發(fā)現(xiàn)共通之處，世界上是沒有完美的制度可以一勞永逸地解決人類養(yǎng)老問題的，我們能做的就是不停地探索。
“時(shí)間不一定能造就一位偉人，但是一定會造就一位老人！”所以，如果你今天感覺有壓力，你更應(yīng)該為未來去做好準(zhǔn)備，養(yǎng)老就是存儲今天的財(cái)富，應(yīng)對未來的生活！
